Kotivakuutus
Kuka tarvitsee kotivakuutusta?
Kotivakuutus kattaa tyypistään riippuen joko asuntoirtaimistoa kohtaavat vahingot, tai itse asuinkiinteistölle sattuvat vahingot. Vahinkojen on oltava äkillisiä ja ennalta-arvaamattomia; esimerkiksi normaalia kulumista ei korvata. Kotivakuutus on tarpeen jokaiselle, joka on joko asunnon omistaja tai vuokralainen. On hyvä myös muistaa, että halvin kotivakuutus ei useimmiten ole se paras. Viimekädessä edullisuusarvio on suhteutettava vakuutusehtojen kattavuuteen.
Minkälaisen kotivakuutuksen tarvitset?
Omakotitalo
Jos asut omistamassasi omakotitalossa, tarvitset turvaa sekä kotisi irtaimistolle, että myös itse kiinteistölle. Jos vuokraat omakotitaloa, kiinteistövakuutuksen ottaminen riippunee siitä mitä olet sopinut vuokranantajasi kanssa.
Vuokralla
Jos olet vuokralla osakehuoneistossa, taloyhtiö vakuuttaa asuinkiinteistön. Sinun tulee kuitenkin hankkia asuin-irtaimistollesi kotivakuutus. Tarvitsemasi kotivakuutus on siis tyypiltään kodin irtaimistovakuutus.
Rivitalot tai paritalot
Asuinirtaimiston vakuuttamiseksi tarvitsemasi kotivakuutus on tyypiltään kodin irtaimistovakuutus. Asuinkiinteistön osalta sinun tulee ottaa huomioon onko asunto asunto-osakeyhtiömuotoinen. Jos näin on, on asunto-osakeyhtiön vastuulla kiinteistön vakuuttaminen.
Kotivakuutus: yleisiä ohjeita
Kotivakuutus, kuten muut vakuutukset, ovat sopimuksia sinun ja vakuutusyhtiösi välillä. Vahingot korvataan sopimusehtojen mukaan, ja sinun onkin tästä syystä hyvä aina tutustua jo etukäteen vakuutussopimuksesi ehtoihin.
Erityisesti on hyvä tutustua kotivakuutuksen sisältämiin rajoitusehtoihin, joissa vakuutusyhtiösi kertoo mitä vahinkoja ei korvata. Tämän lisäksi on hyvä tarkastaa vakuutussopimusehtojesi sisältämät suojeluohjeet, jotka neuvovat miten sinun tulee toimia vähentääksesi vahinkoriskiä. Jos toimit suojeluohjeiden vastaisesti, vakuutuskorvausta voidaan alentaa. Hyvä esimerkki suojeluohjeesta on vaatimus siitä, että ulkotulia on poltettava ainoastaan palamattomalla alustalla.
Kotivakuutus; tyyppi ja korvattavat vahingot
Kotivakuutus voi olla tyypiltään joko laaja tai suppea. Suppea kotivakuutus kattaa ennalta määritellyt vahinkotyypit, kuten esimerkiksi tulipalon, varkauden tai myrskyn aiheuttamat vahingot, vakuutuksen ehtojen mukaisesti. Muista syistä syntyvät vahingot jäävät korvaavuuden ulkopuolelle. Laaja kotivakuutus puolestaan korvaa lähtökohtaisesti kaikki äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot, paitsi ne, jotka on erikseen suljettu pois vakuutussopimuksen rajoitusehdoissa.
Suppean ja laajan kotivakuutuksen lisäksi voit useimmiten valita, kuinka omaisuutesi arvostetaan vakuutusta ottaessa.
Täysarvoperusteinen kotivakuutus: korvausmäärä perustuu pinta-alatietoihin ja muihin vakuutusyhtiön kysymiin tietoihin. Omaisuus arvostetaan täyteen arvoonsa, eikä täten useimmiten synny vaaraa alivakuutuksesta. Täysarvoperusteisessa vakuutuksessa osa vakuutusyhtiöistä määrittää enimmäiskorvausmäärän esimerkiksi pinta-alan mukaisesti, ja osa puolestaan rajaa korvausmäärää esinekohtaisten rajoitusten avulla (esimerkiksi maksimikorvaus 5000 euroa per esine). Useimmiten ne, jotka käyttävät maksimikorvausmäärää, rajoittavat silti korvausta myös esinekohtaisesti siten, että esimerkiksi taidekokoelmia ei korvata tietyn rajan ylittävältä osalta, ellei niitä vakuuteta erikseen.
Vakuutusmääräinen kotivakuutus: nyt vakuutusmäärä valitaan vakuutusta otettaessa, ja sen tulisi vastata omaisuuden jälleenhankinta-arvoa. Jos valittu vakuutusmäärä on matalampi kuin omaisuuden arvo, on omaisuus alivakuutettu. Tällöin vakuutusehdoista riippuen korvausmäärä voi jäädä myös pienemmäksi kuin valittu vakuutusmäärä. On tärkeää varmistaa, että vakuutusmäärä vastaa omaisuuden arvoa.
Irtaimistovakuutus
Irtaimistovakuutuksella katetaan tavanomainen kodin irtaimisto, kuten esimerkiksi kamera, huonekalut ja muut kotiin kuuluvat esineet. Irtaimistovakuutus usein kattaa myös muita omaisuuseriä, kuten rahaa, arvopapereita, antiikkikokoelmia tai taide-esineitä, mutta näiden osalta korvausmäärää on tyypillisesti rajoitettu. Myös huoneiston ”kiinteä sisustus” määritellään monesti kuuluvaksi kodin irtaimistovakuutuksen piiriin, joskin tällöinkin korvausmäärää on rajoitettu. Tarkistaaksesi korvauspiirin rajat, tulee sinun perehtyä vakuutussopimuksesi ehtoihin.
Kiinteistövakuutus
Kiinteistöä koskeva kotivakuutus kattaa kiinteistön vauriot ja vahingot, sekä mahdollisesti myös pihapiirin rakennukset. Valittavana on yllä kuvattu suppea tai laaja vakuutus, kuten myös täysarvo- tai vakuutusperusteinen kotivakuutus. Korvauspiirin ulkopuolelle jääviä vaurioita ovat tyypillisesti muun muassa rakennusvirheistä, valmistusvirheistä tai käyttövirheistä aiheutuneet vahingot, kuluminen, syöpyminen, kosteus tai muut vähitellen tapahtuvat vahingot.
Kotivakuutus ja lisäturvat: vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus
Kotivakuutukseen voi ottaa lisävakuutuksina vastuuvakuutuksen ja oikeusturvavakuutuksen.
Vastuuvakuutus kattaa toiselle aiheutetun henkilö- tai esinevahingon, josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan vahingonkorvausvastuussa. Puhtaasti tapaturmaisia vahinkoja ei korvata – tapaturmahan on onnettomuus, eikä sinänsä vakuutetun syytä. Lisäksi vahingon on satuttava kotivakuutukselle ominaisessa toiminnassa – esimerkiksi elinkeinotoimintaan liittyviä vastuita ei kateta kotivakuutuksen vastuuvakuutuksella. Kuten muissakin tapauksissa, tarkemman tiedon poissuljetuista vahinkotyypeistä saa tutustumalla vakuutusehtoihin.
Oikeusturvavakuutus kattaa vakuutetulle riita- tai rikosasioista aiheutuneet oikeudenkäyntikulut. Hallinto-oikeudellinen lainkäyttö ei kuulu vakuutuksen piiriin. Riita- tai rikosasian tulee lisäksi koskea vakuutettua yksityishenkilönä – elinkeinotoimintaan liittyvät oikeudenkäynnit eivät kuulu kotivakuutuksen oikeusturvavakuutuksen piiriin. Vakuutusehdoissa asetetaan useimmiten erinäisiä ehtoja korvauksen saamiselle, sekä myös menettelyllisiä ohjeita siitä kuinka korvauksen saamiseksi tulee toimia.